フリーランスのための法律を元弁護士が解説！vol1
Artykuły z treścią
Pożyczki chwilówki to krótkoterminowe pożyczki gotówkowe, które należy spłacić przy następnej wypłacie pożyczkobiorcy lub gdy wpłynie na niego dochód. Pożyczki te mają trzycyfrowe oprocentowanie i mogą prowadzić do zadłużenia, jeśli nie zostaną spłacone na czas.
Niektórzy pożyczkodawcy pozwalają pożyczkobiorcom na prolongowanie spłaty zadłużenia, ale może to prowadzić do dodatkowych opłat i wpędzać w błędne koło zadłużenia. Istnieją lepsze sposoby na szybkie zdobycie pieniędzy, gdy ich potrzebujesz.
Elastyczne warunki spłaty
Pożyczka chwilówka ma na celu zapewnienie pożyczkobiorcom szybkiego dostępu do środków i zazwyczaj jest wymagalna w dniu następnej wypłaty pożyczkobiorcy. W zależności od prawa stanowego, pożyczki chwilówki są dostępne zarówno online, jak i u pożyczkodawców stacjonarnych. Pożyczkobiorcy zazwyczaj wystawiają czek z datą późniejszą niż data wystawienia na pełną kwotę pożyczki wraz z opłatami lub upoważniają pożyczkodawcę do elektronicznego pobrania środków z ich konta bankowego w dniu spłaty. Pożyczkodawcy mogą również poprosić o dowód dochodu i ważne konto bieżące lub oszczędnościowe, a także numer telefonu i aktualny adres pożyczkobiorcy.
Większość pożyczkodawców nie przeprowadza weryfikacji zdolności kredytowej przed zatwierdzeniem pożyczek chwilówek, co czyni je dostępnymi dla pożyczkobiorców ze złą historią kredytową. Pożyczki te wiążą się jednak z wysokim oprocentowaniem i nie mają na celu pomocy pożyczkobiorcom w budowaniu ich zdolności kredytowej. Ponadto, CFPB ostrzega, że pożyczki chwilówki mogą wpędzić ludzi w spiralę zadłużenia, pobierając wysokie opłaty za każde odnowienie lub refinansowanie.
Lepszą opcją niż chwilówki jest pożyczenie pieniędzy od znajomego lub członka rodziny albo zaciągnięcie zaliczki gotówkowej na karcie kredytowej. Takie opcje taktofinanse opinie mogą wymagać sprawdzenia zdolności kredytowej, ale mają niższe oprocentowanie niż chwilówki. Pożyczkobiorcy ze słabą historią kredytową mogą również spróbować poprawić swoją sytuację finansową, podejmując takie kroki, jak skorzystanie z poradnictwa kredytowego lub sporządzenie budżetu.
Brak kontroli kredytowej
Chociaż chwilówki bez sprawdzania zdolności kredytowej mogą wydawać się najłatwiejszym sposobem na szybką gotówkę, ważne jest, aby rozważyć wszystkie dostępne opcje. W zależności od prawa stanowego, możesz pożyczyć pieniądze od alternatywnych pożyczkodawców, którzy oferują pożyczki ratalne z niższym oprocentowaniem niż chwilówki lub pożyczki pod zastaw. Ci pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają miękkiej weryfikacji zdolności kredytowej oraz potwierdzenia zatrudnienia i dochodów, ale mogą nie przeprowadzać pełnej weryfikacji zdolności kredytowej. Mogą również wymagać dostarczenia dodatkowych dokumentów, takich jak ostatnie odcinki wypłaty, formularze podatkowe, formularze W-2 i 1099.
W porównaniu z innymi rodzajami pożyczek osobistych, tego typu pożyczki zazwyczaj mają krótsze okresy spłaty. Wynika to z faktu, że muszą zostać w pełni spłacone do następnego dnia wypłaty, czyli zazwyczaj w ciągu dwóch tygodni. W zależności od pożyczkodawcy, możesz wydłużyć okres spłaty pożyczki, uiszczając dodatkową opłatę. Może to być dobre rozwiązanie, jeśli masz problemy z terminowym spłacaniem rat, ale może również prowadzić do kosztownego zadłużenia.
Niektóre stany w ogóle nie zezwalają na pożyczki chwilówki, podczas gdy inne mają bardzo surowe przepisy. Ponadto, niektóre banki zaprzestały udzielania zaliczek depozytowych w 2014 roku z obawy przed wpędzaniem pożyczkobiorców w spiralę zadłużenia. Jednak w tych stanach nadal działają pożyczkodawcy oferujący pożyczki chwilówki. Jeśli zdecydujesz się na ten rodzaj pożyczki, koniecznie porównaj oferty i oprocentowanie przed złożeniem wniosku. Warto sprawdzić opłaty, warunki spłaty i oprocentowanie każdego pożyczkodawcy, a także opinie klientów.
Brak zabezpieczenia
Oprócz oceny zdolności kredytowej i historii kredytowej, pożyczkodawcy pożyczek osobistych sprawdzają również stabilny dochód oraz wiarygodne źródło przepływu gotówki. Pomaga to zapobiegać wpadnięciu pożyczkobiorców w spiralę zadłużenia, która może prowadzić do problemów finansowych, a nawet bankructwa.
Podczas gdy niektórzy pożyczkobiorcy zaciągają chwilówki, aby pokryć nieoczekiwane wydatki, inni wykorzystują je do opłacania cyklicznych, miesięcznych rachunków, takich jak media i czynsz. Może to prowadzić do spirali zadłużenia, która wymusza konieczność zaciągania coraz większej liczby chwilówek, aby nadążyć ze spłatą. Ostatecznie wysokie opłaty i oprocentowanie mogą wpędzić pożyczkobiorców w spiralę zadłużenia, z której praktycznie nie da się wyrwać.
Kolejnym problemem związanym z chwilówkami jest to, że często są one niezabezpieczone, co oznacza, że nie ma zabezpieczenia chroniącego pożyczkodawcę w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań. Chociaż może to być zaletą dla pożyczkobiorców, którzy w przeciwnym razie mogliby mieć problemy z uzyskaniem pożyczki z powodu złej historii kredytowej, oznacza to, że pożyczkobiorca musi zaakceptować wyższe oprocentowanie i inne warunki niż te oferowane w przypadku pożyczek zabezpieczonych.
Jeśli potrzebujesz szybkiej gotówki, rozważ alternatywy dla chwilówek, które oferują bardziej elastyczne warunki i niższe koszty. Na przykład, możesz uzyskać niezabezpieczoną pożyczkę osobistą w banku lub kasie oszczędnościowo-kredytowej, albo możesz kwalifikować się do długoterminowej pożyczki ratalnej na lepszych warunkach i z lepszym oprocentowaniem od pożyczkodawcy online. Alternatywnie, spróbuj poprosić rodzinę lub znajomych o pomoc w radzeniu sobie z obciążeniem finansowym. Możesz też porozmawiać z doradcą kredytowym, który udzieli Ci porady i wsparcia finansowego. Może on negocjować z wierzycielami w Twoim imieniu, aby uzyskać plan spłaty, który pomoże Ci złagodzić stres.
Szybka akceptacja
Chociaż pożyczkodawcy chwilówek mogą szybko zatwierdzać wnioski pożyczkobiorców, ich wysokie oprocentowanie i krótkie terminy spłaty często wpędzają pożyczkobiorców w spiralę zadłużenia. Jeśli potrzebujesz szybkiej gotówki, rozważ inne, odpowiedzialne opcje pożyczkowe. Karty kredytowe i pożyczki osobiste mogą oferować konkurencyjne oprocentowanie i elastyczne warunki spłaty. Niektóre banki oferują nawet produkty pożyczkowe przeznaczone specjalnie dla pożyczkobiorców ze słabą lub zerową historią kredytową, takie jak pożyczki na budowanie historii kredytowej, które wpłacają pieniądze na konto oszczędnościowe, do którego dostęp uzyskuje się dopiero po spłacie wszystkich rat pożyczki.
Oprócz weryfikacji tożsamości i zdolności kredytowej, pożyczkodawcy zazwyczaj proszą o okazanie dowodu adresu, takiego jak rachunek za media, kredyt hipoteczny lub umowa najmu, dowód rejestracyjny pojazdu, karta rejestracyjna wyborcy lub wyciąg bankowy. Niektórzy pożyczkodawcy sprawdzają również historię zatrudnienia i inne zobowiązania finansowe, aby upewnić się, że spłacisz pożyczkę.
